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增额终身寿险增的是什么?
2020-08-25 来源: 沃保网 浏览: 2

一般意义上的终身寿险,是以被保险人的死亡或全残为理赔目的保险,保障期限为终身,也有的是到100周岁的。和普通的长期保险一样,有固定年限的缴费期,一般为10-20年,当然也有更长的,适合不同年龄和经济能力的人群。终身寿险的意义就在于,当一个人离开世界的时候还能给家人(受益人)提供一笔较大额度的免税遗产,体现人生最后的价值。

一、区别

先说说区别。传统终身寿险的保额是在投保时确定好的,终身不变的,主要靠保额与保费之比,也就是常说的”杠杆“来实现以小钱换大钱。而增额终身寿险,顾名思义其基本保险金额是在逐年递增的,时间越久,递增的额度就越高,保额保费之间的杠杆就越大。

有些传统终身寿险是有分红的,利率一般在2.5%左右,分红采用复利计息,理赔时会和基本保险金额合并后赔偿给保单受益人。尽管活得越久,累计的红利就越高,未来身故理赔时获得的保险理赔金就越多。

增额终身寿险不一样的地方就在于,有个3.5%预定利率,以基本保险金额为基础,从第二个保单周年开始每年3.5%复利递增。100万的基本保险金额的话,第二年就多35000,累计到第三个保单周年就多70000多,这样一直滚动下去,保额才会如下图有右边那样不断上扬。

增额终身寿险增的是什么?

二、有利有弊

传统终身寿险在最初几年能有较大的杠杆,保额会是累计所缴保费的几十倍至上百倍,随着缴费时间的增加,杠杆逐渐减小。因为何时身故是不确定的,人人又想长命百岁,所以传统终身寿险在一段时期内并没有受到大众的追捧。

但随着4.025%的年金险逐渐停售,预定利率3.5%左右的增额终身寿险慢慢变成了香饽饽。在缴费期结束后,保单的现金价值会很高,在退休后可以通过减保取现的方式,将保单的现金价值变成现金流用来应急或者养老,增加了资金的灵活性。如果觉得不够,还可以直接将现金价值的80%作为贷款取出来用,当然贷款还是要还的,只不过利息会比其他金融机构低很多。

现在还有部分保险公司提供保险金信托对接,直接将身故保险金以保险金信托形式定向传承给指定受益人,从而减少了因遗产分配带来的诸多问题,避免家庭纠纷。

优点那么多,缺点也还是有的。前期杠杆效用不是很高,需要较长的缴费时间才能体现其杠杆的优势。比较灵活的领取方式也会造成过度领取,因为现金价值就那么多,领得愈多,那么相应的基本保险金额也就越低,当身故的时候保险赔偿金可能也只有一点点。

三、需求不同,选择不同

增额终身寿险并不适合所有人,其定位主要是高净值人群,帮助他们完成长期储蓄和资产的传承。不过有养老需求,又有些预算的人,也是可以考虑用增额终身寿险来代替保费较高的年金险来满足自身需求。

还是那句话,买保险从需求出发,保险计划是用来帮助我们解决生活中遇到的风险问题,不同年龄阶段都会面临不同的风险,所以还是要根据自己的真实需求来选择保险计划。

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